Assurance auto : quels critères prend en compte l’assureur ?

Pour fixer le montant de la prime d’assurance, les assureurs prennent en compte de nombreux paramètres. Il s’agit notamment du profil du conducteur, des caractéristiques du véhicule et des garanties souscrites par l’assuré. Voici comment ces critères impactent le tarif de la prime d’assurance.

Le profil du conducteur

Le calcul de la prime d’assurance se base principalement sur le profil du conducteur. L’assureur prend en compte les caractéristiques personnelles de ce dernier : âge, adresse, profession, ancienneté du permis de conduire…

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La compagnie d’assurances prend également en compte les antécédents du conducteur, notamment le nombre de sinistres déclarés sur une année. Le coefficient bonus/malus sur le relevé d’informations est aussi analysé. Il peut permettre d’augmenter ou de réduire le montant de la prime d’assurance auto.

Sur la base de ces données, la compagnie d’assurances peut qualifier certains conducteurs de profils à risques en raison de leur sinistralité.

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Les jeunes conducteurs ayant moins de 3 ans de permis sont par exemple considérés comme ayant une grande probabilité d’avoir des accidents de la route en raison de leur manque d’expérience au volant. Le tarif de leur assurance auto est alors assorti d’une surprime.

Les caractéristiques du véhicule

Le véhicule est l’élément principal dans un contrat d’assurance auto. Ses caractéristiques ont donc un impact sur le tarif. La marque et le modèle de la voiture, sa puissance fiscale (chevaux CV), la valeur et l’âge de l’automobile sont notamment pris en compte.

L’assureur peut décider que certains types de véhicules ont un risque de sinistralité plus important.

Le tarif de l’assurance auto d’une voiture puissante et de grande valeur est par exemple plus élevé que celui d’un modèle d’occasion avec petite motorisation. Le remboursement est en général plus important en cas de vol, d’incendie ou d’accident de la route.

La compagnie d’assurances prend par ailleurs en compte l’usage qui est fait du véhicule. Les critères suivants sont déterminants :

• Le type de stationnement (parking fermé ou ouvert, garage privé…),
• Le nombre moyen de kilomètres sur l’année,
• Le type de trajet (professionnel ou privé),
• La fréquence d’utilisation du véhicule,
• Le nombre de conducteurs désignés sur le contrat d’assurance.

Ces éléments permettent à l’assurance d’évaluer le niveau de risque auquel la voiture est exposée.

Les garanties de l’assurance auto

Pour calculer le montant de l’assurance auto, l’assureur se base sur les garanties choisies par l’assuré. Cela inclut en général la couverture minimale et la moins chère proposée par l’assurance au tiers, l’équilibre entre couverture et tarif de l’assurance au tiers complémentaire ainsi que les garanties complètes de la formule la plus chère (assurance tous risques).

Selon une étude réalisée par LeLynx en 2021, le tarif moyen d’une assurance auto est de 641€. Ce tarif est de 1347 € chez les jeunes conducteurs qui présentent un plus grand risque de sinistralité.

Si vous souhaitez réduire le montant de votre prime, comparez plusieurs formules d’assurance auto et souscrivez à des garanties qui conviennent à votre profil de risque.

Si vous êtes jeune conducteur par exemple, vous pouvez réduire le tarif de votre assurance auto en achetant une voiture d’occasion et en optant seulement pour les garanties minimales (tiers et tiers plus). Vous avez également la possibilité de souscrire à une assurance petit rouleur comme l’assurance auto au km.